정책자금은 연 2.96%, 은행은 4~6%, 보증부 대출은 시중금리에 보증료 추가. 세 가지 대출의 금리·한도·조건을 비교해 내 상황에 맞는 대출을 찾는 방법을 정리했어요.
급할수록 잘못된 대출을 선택합니다
매장 운영하다 보면 갑자기 돈이 필요한 순간이 와요. 보증금 잔금, 장비 교체, 매출 공백기... 급해서 은행에 갔더니 서류가 안 맞는다고 돌아오고, 인터넷 검색하면 대출 종류가 너무 많아서 뭐부터 해야 할지 막막하시죠.
그래서 결국 금리 5~7%짜리 대출을 급하게 받게 되는 경우가 많아요. 같은 1,000만원을 빌려도 정책자금(연 2.96%)과 은행 대출(연 6%)은 이자 차이가 연 30만원이에요.[1] 5,000만원이면 연 150만원이에요.
소상공인이 선택할 수 있는 대출은 크게 세 가지예요. 정리하면 이래요 — 금리가 가장 중요하면 → 정책자금, 담보가 없으면 → 보증부 대출, 빠르게 필요하면 → 은행 대출. 하나씩 살펴볼게요.
정책자금 — 금리가 가장 낮지만 경쟁이 있어요
소상공인시장진흥공단(소진공)에서 운영하는 정책자금은 금리가 가장 낮아요. 2026년 1분기 기준으로 일시적경영애로자금 연 2.96%, 혁신성장촉진자금 연 3.36%, 장애인기업지원자금 연 2.00%예요.[1]
사업 운영에 쓰는 자금(운전자금)은 최대 1억원, 시설자금은 최대 3억원까지 가능하고, 운전자금은 5년(원금 상환을 2년 미룰 수 있음), 시설자금은 8년에 걸쳐 갚으면 돼요.[1][2] 비수도권 사업자는 금리에서 0.2%p 추가로 깎아줘요.[2]
다만 예산 한도가 있어서 연초에 조기 소진되는 경우가 많아요. 소진공 온라인(ols.semas.or.kr)에서 100% 비대면으로 신청할 수 있고, 심사기간은 평균 2~3주예요.[3] 신청 자격은 상시근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업 10인 미만), 유흥·금융·보험·부동산업 제외예요.[1]
보증부 대출 — 담보 없이 은행 대출을 받는 방법
담보가 부족해서 은행 대출이 어려운 사장님은 신용보증기금이나 지역신용보증재단의 보증서를 받아 은행에서 실행하는 방식을 검토해보세요. 보증서가 담보 역할을 해주는 거예요.
2025년에 신설된 소상공인 성장촉진 보증부 대출은 개인사업자 5,000만원, 법인사업자 1억원 한도로 최대 10년 분할상환이 가능해요.[7] 금리는 시중은행 금리가 적용되지만, 보증서가 있으니 승인이 훨씬 수월해요.
신용보증기금의 낮은 금리로 갈아타는 상품(저금리 대환)은 연 5.0~5.5%, 개인 최대 1억원, 법인 최대 2억원, 최대 10년(원금 상환 3년 유예)이에요.[4] NICE 신용등급 7등급 이상이면 신청할 수 있어요.[5][6]
시중은행 대출 — 빠르고 자유롭지만 금리가 높아요
KB국민은행 등 시중은행도 소상공인 전용 대출 상품이 있어요. 한도는 5천만원 이내가 일반적이고, 금리는 연 4~6%대예요.[5] 정책자금이나 보증부 대출보다 금리는 높지만, 쓰는 용도에 제한이 없고 실행이 빠르다는 장점이 있어요.
주거래 은행에서 우대금리를 받을 수 있는지 먼저 확인해보세요. 급히 1~2주 안에 자금이 필요하거나, 정책자금 한도를 이미 사용했다면 현실적인 선택이 돼요.
기존에 갖고 있는 대출 금리가 연 7% 이상이라면 — 소진공에서 낮은 금리로 갈아타는 대환대출(연 4.5% 고정, 최대 5,000만원)이나 신용보증기금 대환(연 5.0~5.5%)을 검토해보세요. 8천만원 대출 기준 연 8.5%에서 5.0%로 전환하면 연간 약 280만원을 절감할 수 있어요.[4]
대출 상환 부담을 줄이는 또 다른 방법
대출이 필요한 이유가 운영 자금 부족이라면, 매달 나가는 고정비를 먼저 점검해보는 것도 방법이에요. 식자재비, 배달대행 수수료, 위생 관리비를 비교만 해봐도 월 수만원씩 줄이는 매장이 많아요.
매진단에서는 사장님 매장에 맞는 서비스를 무료로 비교해드려요. 비교만 해보시고 결정은 사장님이 하시면 돼요. 서비스별 현금 혜택(보안 최대 20만원, 식자재 최대 5만원, 배달 최대 3만원)도 있으니, 대출 고민과 함께 한번 확인해보세요.
사장님 점검 체크리스트
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자주 묻는 질문
참고 자료
- [1]소상공인정책자금 — 지원사업 안내 — 소상공인시장진흥공단새 창에서 열기 (2026-03-16 확인)
- [2]소상공인 정책자금 대출 조건과 금리 (2026년 기준) — 정책스터디새 창에서 열기 (2026-03-16 확인)
- [3]소상공인 정책자금 직접대출 신청 방법 총정리 — Koabiz새 창에서 열기 (2026-03-16 확인)
- [4]소상공인 저금리 대출 전환 대환대출 총정리 — Choice새 창에서 열기 (2026-03-16 확인)
- [5]소상공인 대출 자격 요건 가이드: 종류 및 심사 기준 확인(2025) — Shopify 한국새 창에서 열기 (2026-03-16 확인)
- [6]소상공인 정책자금 대출 자격부터 신청 방법까지 한눈에 — 뱅크샐러드새 창에서 열기 (2026-03-16 확인)
- [7]소상공인 경쟁력 강화…3조 3000억 원 '성장촉진' 보증부대출 출시 — 대한민국 정책브리핑새 창에서 열기 (2026-03-16 확인)
